Ara ödeme: taksiti mi düşürmeli, vadeyi mi kısaltmalı?
Ara ödemeden sonra kalan anapara iki şekilde yeniden planlanabilir. Kazanç, ödemeden önceki kalan taksitlerin toplamıyla karşılaştırılır.
| Seçenek | Aylık taksit | Kalan vade | Faiz kazancı |
|---|
Kredi erken kapama tutarı nasıl hesaplanır?
Eşit taksitli kredide her taksit önce o ayın faizini, kalanıyla anaparayı öder. Krediyi erken kapattığınızda gelecek taksitlerin içindeki faizi ödemezsiniz; bankaya yalnızca kalan anaparayı, son taksitten bu yana işleyen faizi ve konut kredisinde varsa erken ödeme tazminatını ödersiniz.
- Kalan anapara: Ödeme planınızda son ödenen taksitin satırında yazar; araç bunu tutar, faiz ve vadeden hesaplar.
- İşleyen faiz: Kalan anapara × aylık faiz × (geçen gün ÷ 30). İhtiyaç ve taşıt kredisinde faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir.
- Tazminat: Yalnızca sabit faizli konut kredisinde; kalan vade 36 aya kadar en fazla %1, 36 aydan uzunsa en fazla %2.
Kredi türüne göre erken ödeme kuralları
| Kredi | Faiz indirimi | Erken ödeme tazminatı |
|---|---|---|
| İhtiyaç / taşıt (tüketici) | Zorunlu (md. 27) | Yok |
| Konut, sabit faiz | Zorunlu (md. 37) | Kalan vade ≤ 36 ay: en fazla %1; > 36 ay: en fazla %2 |
| Konut, değişken faiz | Zorunlu (md. 37) | Alınamaz |
Ticari ve esnaf kredileri tüketici kredisi sayılmaz; bunlarda erken kapama koşulları sözleşmeye göre belirlenir.
Kredi Erken Kapama: Sık Sorulan Sorular
Kredi erken kapatılınca faiz geri alınır mı?
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’a göre krediyi erken kapattığınızda ya da ara ödeme yaptığınızda banka, erken ödenen tutara düşen tüm faiz ve diğer maliyetleri indirmek zorundadır. Yani kalan taksitlerin içindeki faiz (ihtiyaç ve taşıt kredisinde buna bağlı KKDF ve BSMV de) ödenmez; kalan anaparayı ve son taksitten bu yana işleyen günlük faizi ödersiniz.
İhtiyaç kredisi erken kapama cezası var mı?
Hayır. Kanunun tüketici kredilerine ilişkin 27. maddesi bankaya yalnızca faiz indirimi yapma yükümlülüğü getirir; ihtiyaç ve taşıt kredilerinde (tüketici kredisi olarak kullanıldıysa) erken ödeme tazminatı öngörülmez.
Konut kredisi erken kapama tazminatı ne kadar?
Sabit faizli konut kredilerinde banka, sözleşmede yazıyorsa erken ödeme tazminatı alabilir. Tazminat, erken ödenen tutarın kalan vadesi 36 ayı aşmayan kredilerde %1’ini, 36 ayı aşanlarda %2’sini geçemez. Değişken faizli konut kredilerinde tazminat alınamaz. Örneğin 120 ay vadeli 2.000.000 TL’lik kredinin 60 taksiti ödendiğinde kalan anapara 1.629.615,21 TL, en fazla tazminat 32.592,30 TL olur.
Kredi kapama tutarı nasıl hesaplanır?
Kapama tutarı = kalan anapara + son taksit tarihinden kapama gününe kadar işleyen faiz (ihtiyaç ve taşıt kredisinde KKDF ve BSMV dahil) + varsa erken ödeme tazminatı. Kalan anapara, ödeme planınızda son ödenen taksitin “kalan anapara” sütununda yazar. Kesin tutarı bankanızdan kapama günü için “kredi kapama bakiyesi” olarak isteyebilirsiniz.
Ara ödeme yapınca taksit mi düşmeli, vade mi kısalmalı?
Vadeyi kısaltmak, taksiti düşürmeye göre her zaman daha fazla faiz tasarrufu sağlar; çünkü borç daha erken biter ve faiz daha kısa süre işler. Taksiti düşürmek ise aylık bütçenizi rahatlatır. Araç iki seçeneğin kazancını yan yana gösterir.
Krediyi erken kapatmak her zaman mantıklı mı?
Kredinin faizi, paranızı değerlendirebileceğiniz getiriden (örneğin vadeli mevduat net faizinden) yüksekse erken kapatmak genellikle kazançlıdır. Kredinin sonlarına doğru taksitlerin çoğu anaparadır ve kalan faiz azdır; bu dönemde erken kapamanın kazancı da küçülür. Acil durum için bir miktar birikim bırakmayı da unutmayın.
Erken kapamada sigorta ve masraflar geri alınır mı?
Krediye bağlı hayat sigortası primi peşin ödendiyse, kredi erken kapandığında kalan süreye düşen prim iadesini sigorta şirketinden ya da bankadan isteyebilirsiniz. Kredi tahsis ücreti gibi kullanım sırasında alınan masraflar ise genellikle iade edilmez.
Kaynaklar
- 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun, md. 27 (tüketici kredisinde erken ödeme) ve md. 37 (konut finansmanında erken ödeme).
- BDDK Kurul Kararları (KKDF ve BSMV oranları kredi hesaplama araçlarımızla ortaktır).
Bilgilendirme notu: Hesap, sabit faizli ve eşit taksitli bir ödeme planı varsayar. Konut kredisi vergisiz (ilk konut) kabul edilir. Bankanın kuruş yuvarlamaları ve gün sayımı nedeniyle küçük farklar olabilir; kesin tutarı kapama günü için bankanızdan isteyin.